Απαλλαγή στην ασφάλεια κατοικίας: τι σημαίνει και πότε πληρώνει ο ασφαλισμένος

Τι είναι η απαλλαγή

Η απαλλαγή είναι το ποσό ή το ποσοστό που προβλέπει το ασφαλιστήριο ότι βαρύνει τον ασφαλισμένο όταν συμβεί μία ζημιά η οποία κατά τα λοιπά καλύπτεται. Η ασφαλιστική αποζημίωση υπολογίζεται σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου και, όπου εφαρμόζεται απαλλαγή, αφαιρείται το αντίστοιχο μέρος.

Δεν είναι χρέωση που πληρώνεται προκαταβολικά ούτε πρόσθετο ασφάλιστρο. Είναι όρος που ενεργοποιείται όταν υπάρχει καλυπτόμενη ζημιά και επηρεάζει το τελικό ποσό της αποζημίωσης.

Ένα απλό παράδειγμα

Αν ένα ασφαλιστήριο προβλέπει σταθερή απαλλαγή 300€ και μία καλυπτόμενη ζημιά αποτιμηθεί, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου, στις 2.000€, τότε η απαλλαγή των 300€ παραμένει στον ασφαλισμένο και το υπόλοιπο ποσό εξετάζεται για αποζημίωση από την ασφαλιστική εταιρεία.

Αν, αντίθετα, η ζημιά είναι μικρότερη από την εφαρμοζόμενη απαλλαγή, μπορεί να μην προκύπτει ποσό προς αποζημίωση. Η ακριβής εφαρμογή εξαρτάται πάντοτε από τους ειδικούς και γενικούς όρους του συγκεκριμένου ασφαλιστηρίου.

Η απαλλαγή δεν είναι πάντα ίδια

• Σταθερό ποσό: για παράδειγμα 200€, 300€ ή άλλο ποσό που αναγράφεται στο συμβόλαιο.
• Ποσοστό: μπορεί να υπολογίζεται ως ποσοστό της ζημιάς ή άλλης βάσης που ορίζουν οι όροι.
• Διαφορετική ανά κάλυψη: ένα πρόγραμμα μπορεί να έχει άλλη απαλλαγή για ζημιές από νερά, άλλη για σεισμό και άλλη για διαφορετικό κίνδυνο.
• Ανά περιστατικό ή απαίτηση: ο τρόπος εφαρμογής πρέπει να διαβάζεται στον συγκεκριμένο όρο και όχι να θεωρείται δεδομένος.

Γιατί υπάρχει απαλλαγή σε ένα ασφαλιστήριο

Η απαλλαγή μεταφέρει ένα μικρό ή μεγαλύτερο μέρος του κινδύνου στον ασφαλισμένο. Έτσι ένα πρόγραμμα μπορεί να είναι σχεδιασμένο ώστε να καλύπτει κυρίως τις πιο ουσιαστικές ζημιές και όχι κάθε πολύ μικρή δαπάνη. Σε αρκετές περιπτώσεις, διαφορετικό ύψος απαλλαγής μπορεί να επηρεάζει και το ασφάλιστρο.

Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι η μεγαλύτερη απαλλαγή είναι πάντα καλύτερη επειδή μπορεί να συνοδεύεται από χαμηλότερη τιμή. Χρειάζεται να εξεταστεί αν το ποσό που θα πρέπει να καλύψει ο ασφαλισμένος σε μία ζημιά είναι αποδεκτό για τον ίδιο.

Χαμηλή ή υψηλότερη απαλλαγή;

Η σωστή επιλογή εξαρτάται από το τι θέλετε να προστατεύσετε και πόσο κόστος μπορείτε να αναλάβετε μόνοι σας σε ένα περιστατικό. Μια χαμηλότερη απαλλαγή περιορίζει συνήθως το ποσό που μένει στον ασφαλισμένο όταν υπάρχει καλυπτόμενη ζημιά. Μια υψηλότερη απαλλαγή μπορεί να είναι λογική όταν ο στόχος είναι κυρίως η προστασία από μεγαλύτερες ζημιές και υπάρχει οικονομική δυνατότητα να καλυφθεί ένα πρώτο μέρος του κόστους.

Τι να ελέγξετε πριν επιλέξετε πρόγραμμα

• Ποιο είναι το ακριβές ποσό ή ποσοστό της απαλλαγής.
• Σε ποιες καλύψεις εφαρμόζεται και σε ποιες όχι.
• Αν υπάρχει διαφορετική απαλλαγή για σεισμό, φυσικά φαινόμενα, ζημιές από νερά ή άλλους κινδύνους.
• Αν εφαρμόζεται σε κάθε περιστατικό και με ποιον ακριβώς τρόπο.
• Πώς συνδυάζεται με όρια, υποόρια και τις λοιπές προϋποθέσεις αποζημίωσης.

Μην κοιτάτε μόνο την τιμή του ασφαλίστρου

Δύο προγράμματα με παρόμοιες βασικές καλύψεις μπορεί να έχουν διαφορετική απαλλαγή και επομένως διαφορετική πραγματική συμμετοχή του ασφαλισμένου σε μια ζημιά. Για σωστή σύγκριση χρειάζεται να εξετάζονται μαζί το ασφάλιστρο, οι καλύψεις, τα όρια και οι απαλλαγές.

Αυτός είναι και ο λόγος που η πιο οικονομική προσφορά δεν είναι απαραίτητα η πιο κατάλληλη για κάθε κατοικία.